Lorsque vous glissez une carte de crédit ou contractez un prêt pour effectuer un achat, vous ne pensez probablement pas à cette expérience comme à un test de votre intégrité personnelle ou de votre fiabilité. Vous vous intéressez davantage à la façon dont vous vous sentirez au volant de votre nouvelle voiture, en traversant la cuisine de votre nouvelle maison ou assis devant votre nouveau téléviseur à écran plat.

Mais vos créanciers ne se soucient pas de la façon dont vos habitudes d’achat améliorent votre bonheur personnel ou votre qualité de vie. Ils veulent simplement récupérer l’argent qu’ils vous ont prêté – avec des intérêts.

Le risque que vous ne remboursiez pas vos prêts est connu comme votre risque de crédit. Pour des raisons évidentes, les prêteurs n’aiment pas les emprunteurs présentant un risque de crédit élevé. Avec un crédit qui n’est pas parfait, vous pouvez avoir des difficultés à obtenir des conditions favorables sur un prêt personnel non garanti – ou à trouver un prêteur prêt à vous accorder un prêt non garanti tout court

L’évaluation de votre risque de crédit personnel est une étape importante de votre vie.

Pour évaluer votre risque de crédit personnel, les prêteurs se basent sur des scores de crédit à trois chiffres. Votre score de crédit personnel (que vous pouvez obtenir sur des sites payants ou d’autres sources énumérées ci-dessous) est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, un aperçu complet de votre histoire financière récente. Les rapports de crédit comprennent des données sur les paiements de prêts antérieurs (y compris les paiements en retard ou en souffrance), les faillites, les saisies, l’utilisation du crédit, les demandes de crédit, etc., la plupart des rapports de crédit à la consommation sont émis par les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Gardez à l’esprit que, bien que votre score de crédit soit dérivé des informations contenues dans votre report de crédit et de votre historique, il s’agit de deux choses distinctes

La plupart des scores de crédit suivent les mêmes règles.

La plupart des scores de crédit suivent une échelle allant de 300 (le plus risqué) à 850 (le moins risqué), mais il existe des exceptions. La méthodologie la plus populaire a été conçue par FICO – vous avez probablement entendu parler de votre « score FICO », bien qu’il soit important de se rappeler que la méthodologie FICO peut être utilisée pour interpréter les rapports de crédit de l’un des trois principaux bureaux. Les prêteurs segmentent souvent les fourchettes de score en classifications de qualité, telles que « A », « B » et « C », ou tracent une ligne séparant les emprunteurs « prime » et « subprime » à un score particulier – généralement entre 600 et 650, selon le prêteur.

Comme le rapport de chaque bureau contient des informations légèrement différentes à un moment donné, un score de crédit basé sur votre rapport Experian, par exemple, est susceptible de varier un peu du score basé sur votre rapport Equifax. Cela dit, les trois bureaux sont considérés comme des sources fiables d’informations liées au crédit.

Votre score de crédit (et par extension votre profil de crédit global) n’affecte pas seulement vos finances personnelles. Votre crédit influence de nombreux aspects de votre vie personnelle et publique, y compris beaucoup de ceux qui n’impliquent pas d’emprunter.

Les coûts du mauvais crédit

1. Obtenir l’approbation d’un prêt peut être difficile

Votre score de crédit affecte directement votre probabilité d’obtenir l’approbation d’un nouveau prêt ou d’une demande de crédit. Plus votre score est faible, moins vous avez de chances de trouver un prêteur consentant. Même si vous êtes proche des limites de votre prêteur (prime-subprime ou niveau de qualité), de nombreux prêteurs ne font tout simplement pas de prêts aux emprunteurs subprime ou à ceux qui se situent en dessous d’un niveau de qualité particulier. Bien que cela puisse donner l’impression que le prêteur est capricieux, de nombreux emprunteurs peuvent être affectés par cela de manière réelle.

Pratiquement, un score de crédit de 698 n’est pas très différent d’un score de crédit de 702 – mais si 700 est un niveau important, ces quatre points peuvent faire toute la différence.

2. Des taux plus élevés et des conditions plus restrictives sur les prêts approuvés

Se faire approuver pour un prêt compte comme une victoire. Mais si votre prêt est assorti d’un taux d’intérêt défavorable ou de conditions restrictives, elle pourrait vite sembler bien creuse

L’approbation d’un prêt est une victoire.

Chaque prêteur est différent, et la plupart sont méfiants en raison de la nature exclusive des évaluations internes des emprunteurs. Mais la plupart sont francs sur le fait que des scores de crédit plus faibles signifient des taux d’intérêt plus élevés. Selon Bank of America, « un score de crédit plus élevé peut vous aider à vous qualifier pour de meilleurs taux d’intérêt crédits… et certains prêteurs peuvent abaisser leur exigence en matière de mise de fonds pour un nouveau prêt immobilier. »

L’impact de taux plus élevés et de conditions plus restrictives peut être énorme. Par exemple, si vous avez un score de crédit douteux, votre prêteur crédit est susceptible d’exiger un acompte de 15 ou 20 % – 45 000 ou 50 000 euros sur une maison de 300 000 euros. Un emprunteur moins risqué pourrait s’en tirer en versant une mise de fonds de 5 % sur la même maison – soit seulement 15 000 euros

La mise de fonds est un élément essentiel de la réussite d’un projet.

De même, une différence de taux d’intérêt d’un seul point de pourcentage peut ajouter des dizaines de milliers d’euros au coût total d’un prêt immobilier, selon la façon dont le prêt est structuré. Et bien que les chiffres ne soient pas aussi importants, le même principe s’applique aux prêts automobiles, aux prêts pour l’amélioration de l’habitat, aux prêts personnels et aux cartes de crédit

Il s’agit là d’une question d’équité.

3. Difficulté à louer un appartement

Si vous faites une demande de location d’appartement, le propriétaire est susceptible de vérifier votre crédit, sauf si les lois locales interdisent explicitement cette pratique. Du point de vue du propriétaire, la nécessité d’une vérification de crédit avant la location est compréhensible, car les candidats ayant un faible score de crédit sont statistiquement moins susceptibles de payer leur loyer dans les délais. Les propriétaires sont particulièrement méfiants à l’égard des candidats ayant des habitudes de paiements tardifs, de défaillances, de saisies et de faillites dans leur dossier de crédit.

Mais si vous êtes un demandeur, cet arrangement peut vous sembler injuste – et il peut avoir un impact majeur sur l’endroit où vous finirez par vivre. Les propriétaires qui possèdent des propriétés modernes et bien entretenues dans des quartiers recherchés exigent généralement des locataires des normes de crédit plus élevées, car la demande robuste pour leurs propriétés leur offre le luxe de choisir à qui ils louent. (Il y a quelques années, mon ancien propriétaire m’a avoué qu’il ne louait pas ses meilleures propriétés à ceux dont le score de crédit était inférieur à 640). Les sociétés de gestion plus grandes sont plus susceptibles d’avoir des normes strictes également.

En revanche, les propriétaires qui possèdent des propriétés de qualité inférieure dans des zones indésirables – des propriétés pour lesquelles la demande n’est pas aussi élevée – ne peuvent pas choisir leurs locataires aussi soigneusement et sont donc plus susceptibles d’être indulgents en matière de crédit. En d’autres termes, un mauvais score de crédit pourrait vous faire atterrir dans un appartement exigu et effiloché du mauvais côté des rails.

4. Difficulté à obtenir un emploi ou une autorisation de sécurité

Selon une étude publiée, il y a peu ou pas de corrélation entre le crédit d’un employé et sa performance professionnelle. Mais cela n’empêche pas les employeurs de vérifier le crédit des employés potentiels au cours du processus d’embauche.

En dehors de la poignée d’États (dont le Connecticut et l’Illinois) où cette pratique est interdite ou sévèrement limitée, les candidats à l’emploi doivent s’attendre à ce que leur crédit soit vérifié. Selon une enquête, un groupe de réflexion qui se concentre sur les questions de financement des consommateurs, un candidat à l’emploi sur quatre a fait l’objet d’une vérification de son crédit et un sur sept a été informé qu’il s’était vu refuser un emploi en raison d’un mauvais crédit (ces informations sont obligatoires dans certaines juridictions). Le crédit des candidats est particulièrement susceptible de peser dans les décisions d’embauche prises par les institutions financières et les agences gouvernementales, ainsi que pour les postes nécessitant une habilitation de sécurité.

5. Difficulté à obtenir un contrat de téléphone cellulaire

L’obtention d’un contrat de téléphone cellulaire semble triviale quand on s’inquiète de trouver un emploi ou un logement. Mais comme de nombreuses personnes – en particulier les locataires et les jeunes – renoncent entièrement aux téléphones fixes, votre téléphone portable est littéralement votre connexion au monde qui vous entoure. Il n’est tout simplement pas envisageable pour beaucoup de gens de vivre sans téléphone portable.

Malheureusement, les opérateurs de téléphonie cellulaire portent une attention particulière au crédit des clients potentiels lorsqu’ils déterminent s’ils doivent approuver un nouveau contrat. Le raisonnement est similaire à celui des propriétaires : Fondamentalement, les clients à haut risque sont moins susceptibles d’effectuer des paiements dans les délais ou d’avoir suffisamment d’argent sur leur compte à la date du débit automatique. Même si vous n’êtes intéressé que par un plan de téléphone cellulaire au mois, votre opérateur est toujours susceptible de faire un examen de votre crédit en raison du fait qu’il est facile d’accumuler des frais excessifs pour des choses comme l’utilisation élevée de données, l’itinérance et les appels internationaux en un seul mois.

Si votre score de crédit n’est pas suffisant pour vous qualifier pour un contrat de téléphone cellulaire, vous avez encore des options – elles sont juste susceptibles d’être coûteuses ou peu pratiques. Certains opérateurs acceptent des dépôts de garantie dans un arrangement similaire à une carte de crédit sécurisée. Si vous effectuez des paiements dans les délais, vous récupérez généralement votre dépôt au bout d’un an ou deux.

Un plan de téléphone prépayé est une autre option, bien que ces plans ne subventionnent généralement pas le coût du téléphone (ce qui peut ajouter des centaines d’euros en coûts initiaux), ne sont pas livrés avec des téléphones de pointe et peuvent avoir des restrictions sur l’utilisation des communications et des données.

6. Des primes d’assurance plus élevées

Selon l’Association nationale des commissaires d’assurance, 95 % des assureurs automobiles et 85 % des assureurs habitation tiennent compte du crédit dans leurs décisions d’assurance dans les États qui n’interdisent pas explicitement cette pratique. Les assureurs accordent une importance particulière aux antécédents de paiement et au niveau d’endettement. Si vous ne vous empilez pas bien sur ces métriques, vous êtes susceptible de payer des primes plus élevées qu’une personne ayant un meilleur crédit sur une police autrement identique.

7. Tension potentielle sur les relations personnelles

Votre score de crédit et votre profil de crédit global peuvent exercer une pression énorme sur votre vie personnelle, notamment sur les relations qui comptent le plus pour vous. Bien que votre profil de crédit ne fusionne pas réellement avec celui de votre conjoint après le mariage, son crédit peut affecter votre capacité à vous qualifier ou à vous offrir de nouveaux véhicules de crédit, tels que des prêts automobiles ou des prêts immobiliers, que vous demandez ensemble

La demande de crédit de votre conjoint peut également avoir des répercussions sur votre vie personnelle.

Par exemple, disons que vous avez un excellent crédit et que celui de votre conjoint est juste passable. Lorsque vous demandez un prêt immobilier, le prêteur examine les deux profils et évalue le risque de crédit global de votre ménage. Même si votre risque est suffisamment faible pour répondre aux normes de qualification du prêteur, vous risquez de payer ensemble un taux d’intérêt plus élevé ou une mise de fonds plus importante que si vous étiez le seul à demander le prêt.

Pire encore, si votre conjoint ne peut pas se qualifier pour une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt par lui-même, il pourrait demander une carte ou un prêt conjoint en utilisant votre numéro de sécurité sociale et d’autres informations communément partagées entre les conjoints. Si, par la suite, votre conjoint prend du retard dans ses paiements, vos deux profils de crédit en subissent les conséquences.

Des situations de ce type peuvent entraîner des tensions et de l’acrimonie. Dans le pire des cas, elles peuvent menacer la viabilité à long terme d’une relation

Les situations de ce type peuvent entraîner des tensions et de l’acrimonie.

Options & Conseils pour le suivi de votre score de crédit

Heureusement, votre score de crédit n’est pas une boîte noire. Il existe d’innombrables outils permettant de le suivre régulièrement. La plupart vivent en ligne, accessibles en quelques clics seulement.

Les options de suivi du crédit entrent généralement dans les catégories suivantes.

1. Cartes de crédit avec fonctions de suivi de crédit

Il est de plus en plus facile de trouver des cartes de crédit qui vous fournissent périodiquement votre score ou votre rapport de crédit. Certains émetteurs attachent ces fonctionnalités à des cartes spécifiques, tandis que d’autres offrent les mêmes fonctionnalités à travers toute une famille de cartes

Les cartes de crédit avec suivi de crédit sont des cartes de crédit avec suivi de crédit.

Les exemples incluent :

• Discover. Si vous êtes titulaire d’une carte Discover, vous êtes admissible à recevoir un score FICO en utilisant les informations de votre rapport TransUnion. Vous obtenez un nouveau score avec chaque relevé mensuel, ce qui vous permet de suivre l’évolution de votre crédit au fil du temps. Discover offre également une fonction distincte, qui permet d’accéder 24 heures sur 24 aux rapports et aux scores de crédit Experian, de recevoir des alertes personnalisées par courriel lorsque les scores changent et d’obtenir des informations sur la façon dont divers facteurs affectent le crédit. Contrairement aux scores FICO mensuels avec relevés, cette fonctionnalité n’est pas disponible avec chaque carte Discover.
• Barclaycard. Si vous avez une Barclaycard, vous pouvez voir votre score FICO gratuitement à tout moment depuis le tableau de bord de votre compte. Ce score utilise également votre rapport TransUnion.
• Capital One. Le Credit Tracker de Capital One est un outil gratuit disponible pour tous les titulaires de cartes Capital One, sauf pour les clients Spark. Il affiche votre score de crédit TransUnion, fournit des alertes si les informations de votre rapport TransUnion changent, décompose et « note » les facteurs qui influencent votre score de crédit (comme l’utilisation du crédit), et comprend un simulateur de crédit qui montre comment diverses actions hypothétiques pourraient affecter votre score.

Le fait que de plus en plus de sociétés de cartes de crédit offrent des rapports de crédit, des scores et des outils de suivi est une grande victoire pour les consommateurs. D’un autre côté, ces outils doivent vous obliger à demander une carte de crédit

Il est important de savoir que vous avez une carte de crédit.

Si vous n’avez pas déjà un bon crédit, vous avez moins de chances d’être approuvé. Et même si vous êtes approuvé, vous êtes responsable de tous les frais périodiques de la carte ou des intérêts sur les soldes impayés. En d’autres termes, ces outils ostensiblement gratuits ne le sont pas nécessairement.

2. Sites web de rapports et de scores de crédit

La loivous donne droit à un rapport de crédit gratuit (mais pas de score) par an de la part de chacun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit. Ces rapports sont disponibles sur le site.

Bien qu’il soit agréable de pouvoir se procurer un rapport de crédit gratuit auprès de ces fournisseurs réputés, une poignée de rapports de crédit par an ne suffit pas à fournir une image complète et à jour de votre crédit personnel. C’est particulièrement vrai si vous essayez de bâtir un crédit avant de demander un prêt important, comme un prêt automobile ou un prêt immobilier, et que vous voulez voir comment votre crédit évolue d’un mois à l’autre, d’une semaine à l’autre, ou même d’un jour à l’autre

Les autres sites, comme celui de la Banque de France, peuvent vous aider.

D’autres sites sont spécialisés dans la fourniture de scores de crédit gratuits. Il s’appuie sur eux pour fournir un VantageScore hebdomadaire (un type de score de crédit complet)

Les sites sont spécialisés dans la fourniture de scores de crédit gratuits.

Bien qu’elle dispose de quelques outils de suivi sur place, ce n’est pas l’idéal si vous voulez vraiment creuser votre profil de crédit. Il ne propose pas non plus d’accès aux scores ou aux rapports d’Experian.

3. Outils complets de suivi du crédit

Une autre option consiste à utiliser des services complets de suivi du crédit comme MyScore. MyScore se présente comme une approche « tout-en-un » qui combine les scores et les rapports de crédit des trois principales agences d’évaluation du crédit. Le service dispose de trois plans à prix raisonnable, chacun ayant son propre ensemble de fonctionnalités utiles

Il est livré avec une carte de crédit et un rapport de solvabilité.

Il est livré avec un essai gratuit de sept jours pendant lequel vous pouvez accéder à tout ce que le plan a à offrir :

• Adhésion au crédit de base. Comprend le suivi quotidien de vos scores et rapports Experian et Equifax, ainsi que des scores et rapports TransUnion pour un supplément de 6,95 euros. Pour les trois rapports, vous recevez un courriel dans les 24 heures de tout changement important qui pourrait affecter votre score. Si une activité suspecte apparaît sur votre rapport, vous avez droit à une consultation gratuite sur la fraude pour déterminer la meilleure façon de réagir. L’adhésion s’accompagne également de l’inscription à My-Rewards, un programme de récompenses qui comprend une assistance routière 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, l’accès à des coupons d’épicerie et de shopping, des cartes d’appel longue distance illimitées, des abonnements à des magazines à prix réduits et une assistance PC et technique.
• Adhésion au crédit premium. Comprend un accès illimité à vos scores et rapports TransUnion, ainsi qu’un suivi quotidien de vos scores et rapports Experian et Equifax. Toutes les autres caractéristiques, y compris My-Rewards, sont identiques à l’adhésion de base.
• Adhésion de crédit ultime. Comprend un accès illimité aux scores et rapports des trois bureaux. Toutes les autres caractéristiques, y compris My-Rewards, sont identiques aux niveaux d’adhésion inférieurs.

Mot final

Il est très difficile de surestimer l’importance de votre crédit personnel. Dans le même temps, ce n’est pas la fin du monde si votre score de crédit n’est pas exactement là où vous voulez qu’il soit en ce moment.

Avec une telle gamme incroyable de ressources de suivi du crédit en ligne, il est facile de surveiller votre crédit et d’apprendre à l’améliorer. Le suivi de votre crédit est également un excellent moyen de renforcer votre confiance en vous sur le plan financier – chaque amélioration progressive du score de crédit due à un paiement en temps voulu ou à une réduction de l’utilisation du crédit est une petite cause de célébration. Qui aurait cru que le suivi de votre crédit pouvait être si amusant ?

Comment suivez-vous votre score de crédit personnel ?

Les informations sur les services de cartes de crédit ou de suivi du crédit énumérés en détail dans cet article sont exactes au moment de la publication de l’article, mais peuvent changer à tout moment. Aucune garantie n’est donnée quant à l’exactitude ou à l’exhaustivité des informations fournies.