Malgré ce que l’on peut entendre dans certains coins du royaume des finances personnelles, l’endettement n’est pas la racine de tous les maux

Les personnes responsables sur le plan financier utilisent des cartes de crédit pour leurs achats quotidiens.

Les gens financièrement responsables utilisent des cartes de crédit pour les achats quotidiens, financent les achats de voitures avec des prêts automobiles garantis et contractent des prêts immobiliers pour acheter des maisons qu’ils ne pourraient jamais rêver de payer au comptant.

Les prêts personnels garantis et non garantis sont de plus en plus populaires auprès des emprunteurs judicieux également. Selon les données d’Experian, les soldes des prêts personnels ont atteint 273 milliards d’euros au deuxième trimestre, soit une hausse de 11,4 % par rapport au deuxième trimestre. La croissance des soldes des prêts personnels a dépassé les soldes des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles et des prêts immobiliers, qui ont tous connu une croissance bien inférieure à 10 %. Les startups Fintech comme Lending Club et SoFi, qui ont généralement des applications en ligne conviviales et offrent un financement rapide, alimentent une grande partie de la croissance de l’espace.

L’affinité des consommateurs pour les prêts personnels n’est pas surprenante. Par rapport aux alternatives comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, les prêts personnels non garantis présentent plusieurs avantages clés. Bien qu’ils soient moins courants, les prêts personnels garantis présentent également une réelle valeur pour les emprunteurs qualifiés

Il s’agit d’un prêt personnel garanti.

Voici un examen plus approfondi des principaux avantages des prêts personnels garantis et non garantis et de certaines des principales raisons pour lesquelles vous pourriez envisager des utiliser.

Avantages de la souscription d’un prêt personnel

Pourquoi devriez-vous préférer un prêt personnel aux alternatives courantes ? Considérez ces avantages, mais n’oubliez pas que le produit de crédit idéal pour une situation donnée dépend de nombreux facteurs, notamment le crédit de l’emprunteur, ses revenus, ses actifs, la durée de remboursement préférée et l’objet prévu du prêt ou de la ligne de crédit

Les avantages du prêt personnel sont les suivants.

1. Possibilité de limites d’emprunt plus élevées que celles d’une carte de crédit

Selon le rapport, la taille moyenne des lignes de crédit en 2017 variait d’un peu moins de 10 000 euros pour les emprunteurs superprime, à environ 6 500 euros pour les emprunteurs prime, et à environ 1 250 euros pour les emprunteurs subprime

Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour des emprunts plus importants.

La limite de dépenses de chaque carte s’inscrit dans une fourchette définie par l’émetteur ou le réseau de cartes, les limites les plus basses étant réservées aux demandeurs à peine qualifiés pour la carte et les limites les plus élevées aux demandeurs très bien qualifiés. Par exemple, les limites de crédit d’une carte de crédit sécurisée conçue pour les consommateurs dont le crédit est altéré peuvent aller de 300 euros pour les demandeurs les plus faibles à 5 000 euros pour les plus forts. Sur une carte de crédit avec remise en espèces sans frais annuels, les limites peuvent aller de 2 500 à 10 000 euros. Sur une carte de crédit de voyage ultra-premium comme la Chase Sapphire Reserve, les limites pourraient aller de 10 000 euros à 50 000 euros.

Comme les fournisseurs de prêts personnels, les émetteurs de cartes de crédit utilisent plusieurs facteurs pour fixer les limites de dépenses. La plupart proviennent des rapports de crédit des consommateurs :

• Ratio dette-revenu
• Faillites ou impayés récents
• Temps et fréquence des enquêtes de crédit
• Les habitudes de paiement sur d’autres comptes de crédit actifs
• Revenus et antécédents professionnels
• Score de crédit

Les limites d’emprunt des prêts personnels ont tendance à être plus généreuses que celles des lignes de crédit. Bien que les limites d’emprunt varient selon le prêteur, la plupart des prêteurs personnels plafonnent le capital des prêts entre 25 000 euros et 30 000 euros. Certains sont plus généreux ; SoFi permet aux emprunteurs qualifiés de demander jusqu’à 100 000 euros en un seul prêt.

2. Possibilité d’un taux d’intérêt plus bas que celui d’une carte de crédit

Les taux d’intérêt des prêts personnels sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit pour des emprunteurs comparables.

Les taux des prêts personnels non garantis commencent à 5 % ou 6 % du TAEG pour les emprunteurs très bien qualifiés. En revanche, il est rare de trouver des cartes de crédit, même à faible TAP, avec des TAP réguliers inférieurs à 10 %, quelle que soit la force du demandeur. Beaucoup de cartes de crédit ont des offres de lancement à faible taux d’intérêt ou sans intérêt qui durent 12, 15 ou même 21 mois, mais les taux grimpent à 10 %, 15 %, 20 % ou plus une fois que la période d’introduction se termine.

3. Une garantie n’est généralement pas requise

Les prêts personnels non garantis n’obligent pas les emprunteurs à fournir une garantie. Les conséquences du défaut de paiement d’un prêt non garanti sont graves, mais la perte d’un véhicule, d’une maison ou d’un héritage familial inestimable n’en fait pas partie.

4. Plus facile à gérer que plusieurs comptes de cartes de crédit

Un prêt personnel unique à taux fixe financé en une seule fois est beaucoup plus facile à gérer que plusieurs comptes de carte de crédit avec des limites de dépenses, des taux d’intérêt, des dates d’échéance de paiement et des politiques d’émetteur différents. Si vous savez que vous devez emprunter 25 000 euros, pourquoi ne pas demander un seul prêt personnel de ce montant plutôt que quatre cartes de crédit avec des limites de dépenses de 6 250 euros chacune ?

5. Calendrier de remboursement prévisible

Les prêts personnels sont des prêts à tempérament avec des taux d’intérêt, des conditions de remboursement et des paiements mensuels fixes. Au moment de l’approbation, vous apprendrez précisément le montant que vous devrez rembourser chaque mois, le nombre de remboursements mensuels que vous devrez effectuer et le coût total des intérêts pendant toute la durée du prêt

Il s’agit d’un crédit renouvelable.

Les lignes de crédit renouvelables, comme les cartes de crédit et les lignes de crédits, ne sont pas aussi prévisibles. La seule constante est la date d’échéance de votre paiement mensuel ; votre paiement mensuel minimum requis dépend de votre utilisation du crédit, et votre taux d’intérêt est susceptible de changer en fonction des taux de référence

Les lignes de crédit renouvelables, comme les cartes de crédit et les lignes de crédits, ne sont pas aussi prévisibles.

6. Durée de remboursement plus longue que certaines alternatives

La plupart des prêts personnels ont une durée de remboursement de deux à cinq ans, mais certains fournisseurs de prêts personnels non garantis proposent des durées de sept ans ou plus. Les alternatives à risque populaires, telles que les prêts sur salaire et les prêts sur gage, ont des durées beaucoup plus courtes – et des taux d’intérêt beaucoup plus élevés

La plupart des prêts personnels non garantis ont une durée de remboursement de deux à cinq ans.

Principales raisons d’obtenir un prêt personnel

Voici quelques-unes des raisons les plus courantes de demander un prêt personnel. Sachez que l’objet de votre prêt peut avoir une incidence sur le montant, le taux et la durée de remboursement de votre prêt. Si elle est autorisée, la mise en place d’une garantie pour sécuriser un prêt est presque certaine de réduire votre taux d’intérêt.

1. Pour refinancer des dettes existantes

De nombreux prêts personnels non garantis sont des prêts de consolidation de dettes contractés dans le but exprès de consolider plusieurs prêts ou lignes de crédit existants en un seul prêt, souvent à un taux d’intérêt inférieur.

Les prêts de consolidation de dettes :

• Sont plus faciles à gérer que la multitude de lignes de crédit qu’ils remplacent
• Sont prévisibles car ce sont des prêts à tempérament avec des paiements fixes
• Peut avoir des paiements mensuels moins élevés, notamment lorsqu’ils consolident des dettes de cartes de crédit

Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes

Disons que vous avez 20 000 euros de dettes de cartes de crédit existantes réparties sur quatre comptes sur lesquels vous effectuez actuellement des paiements minimums totalisant 800 euros par mois

Les prêts de consolidation de dettes fonctionnent de la même manière que les prêts de consolidation de dettes.

Vous demandez un seul prêt personnel non garanti avec un capital de 20 000 euros, ou peut-être quelques points de pourcentage de plus si votre prêteur facture des frais de montage. Vous utilisez le produit de votre prêt pour rembourser immédiatement vos quatre cartes de crédit. Ensuite, pendant le reste de la durée de votre prêt non garanti, vous effectuez des remboursements mensuels fixes. Lorsque votre prêt sera remboursé, vous aurez atteint la fin du voyage de la dette qui a commencé le premier mois où vous n’avez pas réussi à rembourser intégralement l’une de ces quatre cartes de crédit.

Ce qu’il faut rechercher dans un prêt de consolidation de dettes

Le prêt de consolidation de dettes idéal :

• A un taux d’intérêt inférieur au taux moyen des dettes consolidées
• A un paiement mensuel nettement inférieur au total combiné des dettes consolidées (ceci est fonction du taux et de la durée du prêt ; par exemple, le paiement mensuel d’un prêt personnel non garanti de 20 000 euros avec une durée de cinq ans et un TAP de 10 % est d’environ 425 euros)
• Est suffisamment important pour atteindre vos objectifs de consolidation de dettes

2. Pour financer un achat ponctuel important

Un prêt personnel non garanti peut être une solution de financement adaptée pour un achat ponctuel important si :

• Votre crédit, votre revenu et d’autres facteurs de souscription vous qualifient pour un taux d’intérêt nettement inférieur au TAEG de votre carte de crédit ordinaire le plus abordable
• Vous ne pensez pas pouvoir rembourser l’achat avant la fin de toute fenêtre de promotion du TAEG à 0 % (les fenêtres sont généralement de 21 mois au maximum, contre 60 mois ou plus pour un prêt personnel typique)
• Le vendeur n’accepte pas les cartes de crédit
• Votre limite de crédit combinée n’est pas assez élevée pour couvrir le coût total, et vous ne voulez pas demander une autre carte

Les achats ponctuels courants pour lesquels vous pourriez contracter un prêt personnel sont notamment :

• Transport. Si vous achetez une voiture neuve ou d’occasion auprès d’un concessionnaire, vous obtiendrez probablement un taux plus bas et un paiement mensuel moins élevé avec un prêt automobile garanti, mais un prêt personnel non garanti peut être votre meilleure option dans le cas d’une transaction entre particuliers que les prêteurs conventionnels ne financeront pas directement. Vous pouvez utiliser le produit de votre prêt pour financer un retrait d’espèces ou une émission de chèque bancaire.
• Amélioration de la maison. Si vous ne disposez pas d’une valeur nette suffisante dans votre maison – au moins 15 %, ou un ratio prêt/valeur de 85 % – pour être admissible à un prêt garanti sur la valeur nette de la maison ou à une ligne de crédit, un prêt personnel non garanti peut être votre prochaine meilleure option pour financer un projet d’amélioration de la maison, comme la rénovation d’une cuisine. Vous pouvez utiliser le produit du prêt pour financer les achats liés au projet, peut-être par une carte de débit ou une carte de crédit à récompenses liée au compte de financement, tant que vous payez tout solde de carte de crédit en entier chaque mois.
• Des vacances. Si vous ne pouvez pas payer des vacances importantes en une seule fois, vous pouvez contracter un prêt avant de réserver votre billet d’avion et votre hôtel et utiliser le reste du produit pour couvrir les dépenses engagées pendant le voyage lui-même, comme les visites guidées, les entrées aux attractions, les repas au restaurant et les souvenirs. Bien que vous ne devriez pas utiliser un prêt personnel pour justifier de prendre des vacances que vous ne pouvez pas vous permettre, il peut vous aider à répartir les dépenses d’un voyage sur plusieurs paiements mensuels gérables.

3. Pour couvrir des dépenses importantes inattendues

Toutes les dépenses importantes ne sont pas volontaires, et certaines ne peuvent pas attendre. Lorsque l’inattendu se produit, un financement rapide est utile. Vous pourriez envisager un prêt personnel pour les dépenses imprévues courantes, telles que :

• Factures médicales importantes
• Des réparations urgentes du véhicule non couvertes par l’assurance automobile (comme des travaux coûteux comme le remplacement d’une transmission)
• Des réparations urgentes à la maison (comme la réparation ou le remplacement d’une chaudière défaillante pendant l’hiver)

De nombreux prêteurs en ligne financent les prêts le jour même où vous acceptez leur offre de prêt, et d’autres le font presque toujours dans les deux jours ouvrables. Si vous commencez à comparer pour un prêt personnel dans les jours qui suivent la dépense, le financement de votre prêt devrait se faire avant que vous encouriez des frais d’intérêt ou que vous manquiez des dates d’échéance de paiement

Les prêteurs en ligne peuvent vous aider à trouver un prêt personnel.

Au lieu de cela, vous pouvez payer la dépense initiale avec une carte de crédit à récompenses – si votre limite de crédit le permet et si le vendeur accepte les cartes de crédit – et utiliser le produit de votre prêt pour rembourser intégralement le solde de la carte de crédit à la date d’échéance. Sur une facture de 5 000 euros, une remise en argent de 2 % représente 150 euros.

4. Pour financer un mariage

Bien qu’un mariage soit techniquement un événement unique, c’est une bête différente d’une réparation d’urgence à la maison ou d’une rénovation planifié. C’est parce que la plupart des mariages nécessitent de nombreux mois de planification et de préparation. Dans les grandes métropoles, les réservations pour les traiteurs et les salles doivent être faites un an ou plus à l’avance. Les bijoux de fiançailles peuvent arriver encore plus tôt ; j’ai acheté la bague de fiançailles de ma femme 18 mois avant que nous n’ayons officiellement noué le nœud.

Si je me mariais aujourd’hui, j’envisagerais sérieusement de contracter un prêt personnel avant de faire mon premier achat lié au mariage, de créer un compte chèque gratuit distinct pour conserver le produit du prêt et débourser ses paiements mensuels, et d’utiliser autrement le compte exclusivement pour les achats liés au mariage. Je choisirais un prêt à plus long terme – 60 mois, très probablement – pour que les remboursements restent gérables et que le solde du prêt ne s’épuise pas prématurément.

5. Adopter un enfant

Les enfants sont chers en général, mais l’adoption présente des coûts initiaux importants, tels que :

• Voyage et hébergement pour les parents adoptifs et les parents biologiques
• Les frais juridiques pour les parents adoptifs et les parents biologiques
• Frais médicaux pour l’enfant adopté

Les adoptions internationales entraînent des frais supplémentaires, notamment :

• Frais d’agence
• Demande de citoyenneté et autres frais administratifs

L’agence d’adoption rapporte que le coût moyen d’une adoption au début des années 2010 approchait les 40 000 euros. Selon le pays d’origine, les adoptions internationales étaient encore plus coûteuses – près de 46 000 euros pour les enfants adoptés en Éthiopie en 2012 et 2013, par exemple.

Comme la planification d’un mariage, le processus d’adoption peut s’éterniser pendant des années. Et les crédits d’impôt pour les parents adoptifs ne parviennent souvent pas à couvrir la charge ; en 2018, l’IRS a plafonné le crédit d’impôt pour adoption à 13 810 euros par enfant. Si vous déterminez que le coût de votre adoption dépassera le crédit d’impôt maximal, envisagez d’utiliser un prêt personnel pour emprunter la différence entre votre coût final estimé et le crédit maximal.

6. Pour effectuer des paiements d’impôts

Vos paiements trimestriels d’impôts estimés sont des prêts à court terme sans intérêt aux autorités fiscales étatiques et Pourquoi devriez-vous payer des intérêts sur les fonds avec lesquels vous effectuez ces avances ? Pourquoi ?

Pour commencer, parce que votre trésorerie l’exige. Si vous exploitez une entreprise ou une entreprise individuelle qui perçoit des revenus irréguliers ou saisonniers – comme un restaurant dans une ville de vacances au bord de la mer ou un cabinet comptable spécialisé dans la préparation des déclarations fiscales – vous risquez de ne pas disposer de fonds suffisants pour effectuer des paiements d’un montant égal en avril, juin, septembre et janvier

Il est possible que vous ne disposiez pas de fonds suffisants pour effectuer des paiements d’un montant égal en avril, juin, septembre et janvier.

Si vous pensez pouvoir payer vos soldes en totalité à la date d’échéance du relevé ou peu après, une option consiste à payer vos impôts avec une carte de crédit. Sans la grâce prolongée d’une période promotionnelle de plusieurs mois avec un taux d’intérêt annuel de 0 %, cependant, les coûts d’intérêt élevés affaiblissent les arguments en faveur du paiement des impôts par carte de crédit sur de plus longues périodes. Un prêt personnel à faible taux d’intérêt constitue une alternative plus rentable.

7. Pour démarrer ou développer une entreprise

Si vous avez besoin d’argent pour démarrer une entreprise ou lancer votre carrière en tant que solopreneur, vous n’avez pas besoin de demander un prêt commercial. Un prêt personnel non garanti fera très bien l’affaire, à condition que son capital soit suffisant pour couvrir vos frais de démarrage initiaux.

Les meilleures sociétés de prêt personnel

Avant de contracter un prêt personnel, il est important de faire preuve de diligence raisonnable. Examinez les conditions offertes par chaque société et déterminez ce qui sera le mieux adapté à vos besoins. Voici quelques-uns des meilleurs prêteurs de prêts personnels disponibles.

SoFi

Contrairement à de nombreuses sociétés de prêt personnel, SoFi ne facture pas de frais d’origination ou de pénalités de remboursement anticipé. De plus, ils sont l’une des seules sociétés à offrir des prêts allant jusqu’à 100 000 euros. Avec des durées de deux à sept ans, vous pouvez choisir l’option de remboursement qui correspond à vos besoins. Et si vous perdez votre emploi, vous pouvez bénéficier de la protection du chômage, ce qui vous permet d’interrompre temporairement vos paiements.

En savoir plus sur les prêts personnels SoFi ici.

Upstart

Upstart croit qu’il y a plus à une personne que son score de crédit. C’est pourquoi ils considèrent également l’éducation, le potentiel de revenu et les antécédents professionnels lorsqu’ils prennent des décisions de prêt. Vous avez la possibilité de choisir un plan de remboursement de trois ou cinq ans, et il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé.

En savoir plus sur les prêts personnels Upstart ici.

Lending Club

Lending Club vous donne la possibilité de demander un prêt personnel et de recevoir une décision en quelques minutes. Grâce à cette plateforme de prêt de pair à pair, vous effectuerez un seul paiement mensuel fixe, ce qui est idéal pour quiconque cherche à consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Lending Club ne facture pas de pénalité de remboursement anticipé, mais ils ont des frais d’origination de 1 % à 6 %.

En savoir plus sur les prêts personnels Lending Club ici.

Conclusion

Bien que les éléments ci-dessus fassent partie des justifications les plus courantes pour contracter une nouvelle dette sous la forme d’un prêt personnel, ce ne sont pas les seules raisons de le faire

Dans le cas d’un prêt personnel, il s’agit d’un prêt personnel.

En effet, si vous avez récemment fait une demande de prêt personnel en ligne, vous avez sûrement remarqué le choix ” Autre ” dans le menu déroulant ” Objet du prêt “. Les prêteurs personnels sont tout aussi impatients de souscrire votre prêt que vous l’êtes de le faire financer, au point qu’ils sont prêts à envisager des prêts qui ne correspondent pas aux cas d’utilisation courants.

C’est une excellente nouvelle pour les emprunteurs. Tant que vous répondez aux critères de base en matière de crédit et de revenu, et que vous êtes peut-être prêt à accepter un prêt plus petit que celui que vous souhaiteriez, les chances sont bonnes que vous trouviez un prêteur prêt à approuver votre demande. Il est temps de commencer à réfléchir à la façon dont vous utiliserez le produit de votre prêt.

Vous avez déjà demandé un prêt personnel ? Quelle a été votre raison ?