Vous voulez un paiement crédit moins élevé ? Bienvenue au club!

Votre prêt immobilier vous a tellement laissé à court d’argent que vous prévoyez de manger des macaronis au fromage Kraft tous les soirs pendant les 30 prochaines années ? C’est pourquoi la plupart des prêteurs examinent minutieusement vos finances et ne vous prêtent que le montant que vous pouvez vous permettre. Mais voilà le problème : les circonstances changent. Les licenciements se produisent, les toits doivent être réparés, les voitures ont des accidents, les gens tombent malades, et un nombre infini d’autres revers imprévus peuvent grever votre budget. Donc, si vous vous en sortez chaque mois, vous pourriez envisager ces tactiques tout à fait légitimes pour obtenir un paiement crédit plus bas afin de ne pas avoir à souffrir.

Refinancer pour un paiement crédit plus faible

Ceci est une évidence. Vous n’êtes pas au courant ? Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas, et des intérêts moins élevés signifient des paiements crédits mensuels moins élevés ! Disons que vous avez contracté un prêt immobilier à taux fixe de 30 ans pour 250 000 euros en janvier 2014 à 4,43 % (le taux en vigueur à l’époque).

Si vous refinanciez aujourd’hui à 3,5 %, vous économiseriez environ 48 141 euros sur la durée du prêt (en supposant des frais de clôture d’environ 3 000 euros). Ou, pour vraiment vous faire courir et refinancer, appelons cela environ 125 euros supplémentaires dans votre poche par mois à cette minute. C’est comme si vous obteniez une augmentation sans même avoir à travailler plus dur.

Si vous passez à un prêt immobilier de 20 ans, d’autre part, votre paiement mensuel resterait plus ou moins le même, mais vous payeriez pendant 10 ans de moins, ce qui vous permettrait d’économiser près de 120 000 euros en intérêts sur la durée du prêt. C’est un beau morceau de changement !

Déposez votre assurance crédit

Si votre mise de fonds totalisait moins de 20 % de la valeur de votre maison, la plupart des prêteurs exigeront que vous payiez une assurance crédit. Cela vous coûtera environ 225 euros par mois sur une maison de 250 000 euros si vous n’avez versé que 5 %. Pour éliminer ce fardeau supplémentaire, vous pouvez toujours essayer de rassembler suffisamment d’argent pour atteindre le seuil de 20 %, mais il existe aussi un autre moyen (beaucoup plus facile) : Si votre propriété s’est appréciée de 20 % et que cela fait deux ans ou plus que vous l’avez achetée, vous pouvez faire supprimer l’assurance crédit sans avoir à refinancer. « Dans notre économie actuelle, il est probable que d’ici deux ans, vous devriez être en mesure d’avoir 20 % de fonds propres ».

Combiner les deux ci-dessus pour des économies maximales (et un paiement crédit plus faible)

Les récentes augmentations de la valeur des maisons, combinées aux taux d’intérêt plus bas d’aujourd’hui, peuvent donner aux emprunteurs un double avantage en termes d’économies.

Par exemple, si une maison a été achetée pour 350 000 euros avec une mise de fonds de 5 %, l’emprunteur aurait obtenu un prêt immobilier de 332 500 euros.

Il y a un an et demi, les taux d’intérêt étaient environ 1 % plus élevés qu’aujourd’hui… de plus, disons que la maison a pris de la valeur et vaut maintenant 385 000 euros. Un emprunteur économiserait environ 350 à 375 euros par mois en refinançant aux taux d’aujourd’hui et en réduisant ou en éliminant l’assurance crédit proportionnellement à la valeur plus élevée de la maison. « Cela équivaut à une réduction de 18 % du paiement, ce que les acheteurs n’ont pas vu au cours de la dernière décennie ».

Recherchez un prêt à intérêt unique

Avec ce type de prêt, l’emprunteur a la possibilité de ne payer que les intérêts pendant les 10 premières années du prêt de 30 ans, ce qui rend le paiement mensuel sensiblement plus faible que si vous payiez le principal et les intérêts. Ces prêts sont idéaux pour les emprunteurs dont les revenus peuvent être sporadiques, puisqu’ils peuvent effectuer des paiements moins élevés chaque mois, tout en effectuant des paiements supplémentaires les mois où ils ont de meilleures liquidités.

Par exemple, avec un taux de 3,5 % sur un prêt de 250 000 euros, un prêt standard à taux fixe sur 30 ans avec capital et intérêts reviendrait à 1 122,61 euros par mois. Mais avec un prêt à intérêts seulement, le paiement obligatoire tomberait à 729,17 euros par mois pendant les 10 premières années. Bien sûr, après cette période, vous devrez effectuer des paiements plus élevés – combien est quelque chose que vous négocierez – mais si vous prévoyez que votre situation professionnelle se stabilisera et/ou que vous gagnerez un meilleur revenu d’ici là, ce compromis pourrait très bien en valoir la peine.

Faire un ARM vs un prêt immobilier à taux fixe

Bien que la grande majorité des gens choisissent un prêt à taux fixe sur 30 ans, en réalité, peu de gens détiennent une hypothèque aussi longtemps, dit un agent immobilier et avocat. Un prêt immobilier à taux ajustable (ARM) à court terme, qui est fixé pour 3, 5, 7 ou 10 ans et s’ajuste ensuite, aura un taux de départ plus bas, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent les premières années. « Si vous prévoyez de rester moins de 10 ans, il n’y a aucune raison de payer une prime pour avoir un taux bloqué pendant la période où vous n’aurez pas le prêt ». Toutefois, il prévient que le choix d’un MRA exige une certaine clarté quant à vos projets d’avenir et une volonté d’accepter les conséquences si vous vous trompez. « La plupart des gens optent pour la certitude ; ils dorment mieux la nuit en sachant que leur paiement ne changera pas ».  » Pourtant, ils pourraient probablement économiser sérieusement de l’argent avec un ARM.  »

Vous voulez voir de combien vos paiements crédits changeront avec ces stratégies ? Branchez vos chiffres dans le calculateur de prêt immobilier pour savoir combien vous économiserez.